然而人活一世，情誼二字：快遞小哥要在情人節(jié)送女友玫瑰與燭光晚宴；廠妹要給老家小弟交一筆學(xué)費；售貨員想給自己買一部酷炫新手機；輟學(xué)打工的小芳要給病重的爸爸救命錢……幫助他們實現(xiàn)心愿是普惠金融對他們的意義。

總之，人有三急，誰沒個缺錢借錢的時候？泱泱中國十億人未得到銀行貸款服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融便趁此大勢，拔地而起，專門服務(wù)于長期被金融機構(gòu)忽視的普羅大眾。自2013年余額寶橫空出世，提供網(wǎng)絡(luò)理財服務(wù)；2012年P(guān)2P誕生，提供網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)……沒有得到銀行服務(wù)的人群們開始在網(wǎng)上、手機上，轉(zhuǎn)賬、理財、貸款、投資……互金企業(yè)的普惠金融以碾壓之勢重挫銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)。無論從服務(wù)客戶群體數(shù)量，還是盈利能力，其都甩開銀行機構(gòu)若干個身位。

例如，截止到2016年末，據(jù)人民銀行統(tǒng)計，中國各銀行類金融機構(gòu)發(fā)行了約60億張借記卡和4億張信用卡，其中借記卡發(fā)行數(shù)量覆蓋了全國人民，但銀行的普惠金融服務(wù)除了存款之外，還應(yīng)該包括貸款、匯兌、理財?shù)绕奉悾?億張信用卡顯然與中國13億人口的龐大數(shù)量難以匹配。

難道對弱勢群體來說就只能存款，不能貸款了嗎？廠妹說：我也想要新手機。但沒有信用卡的他們，無法在缺錢的時候用信用卡消費。他們的需求是旺盛的，同時，銀行面向他們的在匯兌、理財?shù)冉鹑诜?wù)上卻是缺位的，而互金企業(yè)抓住了這一藍海。截止到2017年第三季度，微信、支付寶、百度、京東的活躍用戶數(shù)分別達到10億，7億，10億，5億。上述任何一家的公司的活躍用戶數(shù)都超過普通商業(yè)銀行的總客戶數(shù)。而且BATJ四家中國互聯(lián)網(wǎng)巨頭均深度涉足金融業(yè)務(wù)，以阿里為例，除了以余額寶幫助普通客戶實現(xiàn)1元理財，它還開拓電商小額貸款幫助淘寶店主，更不用提支付寶囊括了人民群眾支付領(lǐng)域所有訴求；百度智能金融則利用搜索數(shù)據(jù)挖掘普通客戶需求，利用金融科技推薦理財產(chǎn)品，BATJ獲客數(shù)量因此分分鐘秒殺所有銀行。

一邊是傳統(tǒng)金融機構(gòu)叫苦不迭：“普惠金融不賺錢，出力不討好，風(fēng)險太高”；一邊是互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)欣欣向榮，以普惠金融之名大賺特賺。那么問題的的癥結(jié)是否是傳統(tǒng)金融機構(gòu)不作為？還是互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)“胡作非為”？

縱橫歷史，橫觀寰宇。無論是銀行還是互金，都是企業(yè)，企業(yè)均是以逐利而生的機構(gòu)。不賺錢的買賣，誰又會做呢？那么銀行為何在普惠金融上不肯“出力”？互金企業(yè)為何在普惠金融上如此“賣力”呢？

從體制機制的角度講，銀行邁入21世紀以來，便以“大”著稱：貪大喜功，好大求全。大項目可以給銀行帶來豐厚利潤且長期而穩(wěn)定，對于金額小、風(fēng)險高的零售業(yè)務(wù)普遍不招銀行待見。無可否認：銀行在服務(wù)廣大人民群眾方面存在著長期短板，沒有大力拓展普惠金融業(yè)務(wù)的意圖與驅(qū)動力。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)介入金融領(lǐng)域時間短，面對盈利能力強、快速見效的項目都被傳統(tǒng)金融霸主銀行搶奪完畢的局面，其只能從長期被銀行忽視的廣大群眾入手，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)投資，方便用戶理財；發(fā)展網(wǎng)絡(luò)貸款，方便用戶借錢?；ソ鹌髽I(yè)也因此在服務(wù)領(lǐng)域上拓展了銀行忽視的藍海。

從服務(wù)群眾的角度講，銀行和互金企業(yè)在普惠金融上最根本的差異在：是否具有用戶思維，一切從客戶的角度出發(fā)，一切為了客戶的方便。即使是普惠金融這樣服務(wù)于普羅大眾的金融產(chǎn)品，銀行也只是想走一貫的套路，站著把錢賺了，而不是放下身段貼近用戶的思維去急用戶之所急，想用戶之所想。銀行永遠不會因為廠妹想要蘋果手機而提高貸款利率，放棄風(fēng)控；不會因為用戶覺得電子銀行APP不好用而主動改變用戶界面；不會因為客戶需要這個產(chǎn)品，而立即響應(yīng)，馬上研發(fā)……但互金企業(yè)可以，他們見縫插針、積小成大，：無論你是大客戶，還是小客戶，在他們眼里都是上帝，都能給其帶來收益。所以，在金融領(lǐng)域，充滿狼性與競爭意識的互金企業(yè)即使是在普惠金融這樣原本可能虧錢的項目上，最終也能賺到錢。

從監(jiān)管政策的角度講，對互金公司來說，其在利用支付業(yè)務(wù)作為發(fā)展普惠金融的切入點來打開局面，使用免費轉(zhuǎn)賬等措施吸引客戶進入，以互聯(lián)網(wǎng)邏輯招徠客戶、留住客戶，而后再進行盈利性操作。其在業(yè)務(wù)上不受傳統(tǒng)銀行機構(gòu)所需遵循的監(jiān)管資本充足率、不良貸款、混業(yè)經(jīng)營的限制和要求。而銀監(jiān)會對互金企業(yè)與銀行類金融機構(gòu)的監(jiān)管的這種差異，使得互金和銀行類金融機構(gòu)的發(fā)展權(quán)利與監(jiān)管強度方面存在不對等，銀行業(yè)承擔的義務(wù)更多，而監(jiān)管部門的監(jiān)管真空也導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融的野蠻生長，客觀上卻造福了互金公司普惠金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

從金融科技的角度講?；ソ鹌髽I(yè)對金融科技的駕馭能力遠超傳統(tǒng)銀行，其運營成本更低、風(fēng)控效果更好、用戶體驗更佳。銀行作為正規(guī)化的金融機構(gòu)，監(jiān)管要求銀行要有一定的硬件和軟件支持，其經(jīng)營的投入成本較高，即使使用金融科技也要依托于成本較高的實體網(wǎng)點。而互金企業(yè)沒有運營實體網(wǎng)點的成本，使用金融科技進行信息傳輸與數(shù)據(jù)風(fēng)控，貸款資金來源于同業(yè)拆借或自有資本，在服務(wù)普惠金融方面更占一層先機。

同時，銀行在業(yè)務(wù)層面要不斷開發(fā)普惠金融產(chǎn)品，服務(wù)三農(nóng)金融，大力推行農(nóng)戶聯(lián)保貸款、林權(quán)抵押貸款等，適時開展農(nóng)村房屋抵押貸款、農(nóng)村土地抵押貸款等；在產(chǎn)品創(chuàng)新層面，要學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，借助科技創(chuàng)新，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，大力推廣手機銀行、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，增加普惠金融服務(wù)產(chǎn)品線；在客戶層面，要加大拓寬普惠金融業(yè)務(wù)受眾群體，按照普惠金融定義，更多服務(wù)三農(nóng)人群與弱勢金融群體，比如開發(fā)面向快遞小哥、大學(xué)生、廠妹、城市務(wù)工人員等的專屬金融產(chǎn)品；在中小企業(yè)貸款方面，大力推動循環(huán)貸款項目、產(chǎn)品抵質(zhì)押收費項目，應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款等，緩解中小微企業(yè)貸款難問題；在金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)層面，要擴大資金投入，增加普惠金融服務(wù)供給，加大對連片貧困地區(qū)的網(wǎng)點、ATM、社區(qū)銀行建設(shè)力度，合理增加或調(diào)整金融網(wǎng)點，加大POS機等設(shè)備的投放量，打通金融服務(wù)最后一公里；在精準服務(wù)普惠人群金融訴求方面，要增加金融服務(wù)代理機構(gòu)與代理業(yè)務(wù)，除提供各種存取款銀行基礎(chǔ)服務(wù)之外，還可以嘗試幫助弱勢人群開展理財、貸款等高級別金融服務(wù)。